Rente, renteformer og ÅOP

13.10.2008: Publiceret af BankTorvet.dk

Rente

Renten er en pris der er knyttet til et lån eller et udlån af penge.

Renter når du låner dine penge ud (långiver):
Når du låner penge ud til en bank ved at sætte dem ind på din opsparingskonto, får du en rente fra banken. Ligeledes får du rente når du låner penge til et realkreditinstitut, en virksomhed eller staten i forbindelse med køb af en statsobligation.

Renter når du låner penge af andre (låntager):
Når du låner penge af f.eks. en bank, skal du betale rente. Renten kan angives som en procentsats i en given periode f.eks i et år (pro anno). Rente betales oftest løbende, men kan også lægges oveni de beløb du låner, så det samlede beløb du skylder væk bliver større som tiden går.

Forskelllige former for renter

Effektiv rente
Nominel rente (pålydende rente, påtrykte rente mm.)
Real rente
Variabel rente
ÅOP - de samlede årlige omkostninger i procent

Den effektive rente

Den effektive rente på et lån er et udtryk for långiverens samlede afkast i låneperioden. Den effektive rente består ud over den nominelle rente af følgende:

Eventuelt kurstab
Etableringsprovision
Øvrige omkostninger til udlåneren ved lånets optagelse
Løbende provisioner og/eller gebyrer.

Korte betalingsterminger medfører en højere effektiv rente end lange terminer. F.eks betyder en månedlig rentetilskrivning højere effektiv rente end kvartalsvis rentetilskrivning. Og en forudbetalt ydelse medfører højere effektiv rente end en bagudbetalt.

Omkostninger, som fratrækkes lånet ved etableringen, kan sammenlignes med et kurstab og påvirker den effektive rente i betydelig grad.

ÅOP (de årlige omkostninger i procent) tager oftest ikke højde for terminslængde og forud/bagudbetaling og er dermed ikke et udtryk for den effektive rente, som vil være højere.

Den nominelle rente

Nominel rente et andet udtryk for den pålydende rente på et lån. Den nominelle rente medregner ikke effekten af rentetilskrivning i låneperioden, også kaldet "renters rente".

Ved de fleste forbrugslån og banklån foretages løbende rentetilskrivning, hvilket indebærer, at den effektive rente, der skal betales er noget højere end den nominelle rente. Den nominelle rente indgår i beregningen af de årlige omkostninger i procent (ÅOP), der af professionelle långivere skal oplyses i forbrugerforhold.

Realrenten

Realrenten er betegnelsen for den rente der fremkommer som den nominelle rente (påtrykte rente, kuponrenten, pålydende rente mm) fratrukket inflationen.

Den variable rente også kaldet et tilpasningslån

En variabel rente er en rente, der bevæger sig op og ned med den generelle markedsrentes udvikling. Den fastsættes for ind- og udlån typisk enten hver 3., 6. eller 12. måned eller op til hvert 10. år. Lån med variabel rente kaldes også for et tilpasningslån, fordi renten tilpasses løbende.

Eftersom renten på et lån med variabel rente tilpasses løbende, er der ikke nogen øvre eller nedre grænse. Det betyder at man er helt afhængig af markedsrenten, og det kan der være usikkerhedselementer i.

Hvis man ønsker at minimere sin risiko for stigende renter, findes der forskellige produkter med renteloft, så renten aldrig kan blive højere end det loft, der er aftalt med f.eks. banken eller realkreditinstituttet.

ÅOP: De årlige omkostninger i procent

Årlig Omkostning i Procent (ÅOP), er et udtryk for alle årlige reelle omkostninger (procent) i forbindelse med et lån og skal oplyses overfor dig som forbruger i alle kreditforhold.

ÅOP udtrykker ikke blot et låns rente, men også de med lånet forbundne omkostninger, hvad enten der drejer sig om etableringsomkostninger, herunder også tinglysningsomkostninger, forsikringsgebyrer eller løbende opkrævningsgebyrer mv.

Kilde: Wikipedia, den frie encyklopædi